2018-08-07 16:05:54 崔佳 蔣云龍
投入高、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大。面對(duì)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，農(nóng)企農(nóng)戶在發(fā)展和創(chuàng)業(yè)的道路上，無(wú)不期盼貸款能像“及時(shí)雨”，在需要的時(shí)候來(lái)到身邊。
然而在一些傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)看來(lái)，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體在貸款時(shí)往往提供不了抵押物，市場(chǎng)前景有時(shí)也不明朗，因此要“謹(jǐn)慎對(duì)待”。在這種情況下，融資難、融資貴、融資慢成了令許多農(nóng)企農(nóng)戶頭疼的現(xiàn)實(shí)問題。
癥結(jié)何解？作為政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)，重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保有限公司嘗試下沉機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新產(chǎn)品、流程，目前已為1.2萬(wàn)多個(gè)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了擔(dān)保貸款。146億元貸款涉及全市800多個(gè)農(nóng)業(yè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，6400多個(gè)村（居），其中貧困區(qū)域占比50.2%，在破解融資難題、探索農(nóng)業(yè)普惠金融的道路上邁出了堅(jiān)實(shí)步伐。
做業(yè)務(wù)不“貼”銀行“貼”鄉(xiāng)村
7月13日，重慶市南川區(qū)大有鎮(zhèn)，烈日當(dāng)空。
順著又彎又窄的砂石路，越野車晃晃悠悠爬上了半山腰。車子停穩(wěn)，王睿趕緊跳下車，長(zhǎng)出了一口氣。作為重慶農(nóng)擔(dān)公司負(fù)責(zé)南川區(qū)業(yè)務(wù)的工作人員，她這次來(lái)大有鎮(zhèn)，是因?yàn)橛袃蓱糍J款到期，“有幾個(gè)指標(biāo)超出了續(xù)保標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品上限，所以要進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)審，確認(rèn)能否續(xù)貸。”
“王經(jīng)理你看，一年前這里還是荒山，現(xiàn)在已經(jīng)都種上了各種果樹。” 王小勇是大有鎮(zhèn)本地人，在外務(wù)工多年的他回來(lái)承包了這半邊山坡，“現(xiàn)在樣子基本有了。但是要掛果見回頭錢，還要好幾年。今年能不能再多貸一點(diǎn)？”
聽著王小勇的介紹，王睿將手里的表格填得滿滿當(dāng)當(dāng)，還不時(shí)舉起手機(jī)給現(xiàn)場(chǎng)各個(gè)角度拍照片，最后還錄了一段視頻，讓王小勇對(duì)著手機(jī)鏡頭介紹自己的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。“專家評(píng)審會(huì)的時(shí)候，這些材料都不能少。”王睿說(shuō)。
和王小勇續(xù)貸的情況有所差別，如果是第一次申請(qǐng)貸款，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的項(xiàng)目一般要先經(jīng)過(guò)當(dāng)?shù)剞r(nóng)技畜牧站篩選推薦后，重慶農(nóng)擔(dān)公司的工作人員再前來(lái)現(xiàn)場(chǎng)評(píng)審。
“鎮(zhèn)鄉(xiāng)農(nóng)技畜牧站推薦，我們工作人員現(xiàn)場(chǎng)查看，專家評(píng)審過(guò)會(huì)，農(nóng)戶就可以憑著擔(dān)保函向銀行貸款了。”重慶農(nóng)擔(dān)公司董事長(zhǎng)湯文志介紹，“100萬(wàn)元以下的貸款，都是純信用無(wú)抵押。其中，10萬(wàn)元到50萬(wàn)元是主打產(chǎn)品，資金規(guī)模正適合家庭農(nóng)場(chǎng)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體所需。”
作為擔(dān)保公司，重慶農(nóng)擔(dān)公司沒有簡(jiǎn)單地“守著銀行拿項(xiàng)目”，而是積極嘗試全面轉(zhuǎn)型和改革。在他們搭建起的“10個(gè)區(qū)域性分公司+5個(gè)區(qū)縣級(jí)分公司+33個(gè)區(qū)縣農(nóng)業(yè)部門聯(lián)絡(luò)站+N個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)代辦點(diǎn)”架構(gòu)中，位于市區(qū)的總公司幾乎沒有多少工作人員，絕大多數(shù)人力都下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村去主動(dòng)推廣找客戶。
“今天這樣的路不算差，比這差的也走過(guò)。汽車、摩托車和三輪車，都是我們常用的交通工具。”王睿說(shuō)，貼近基層做業(yè)務(wù)，帶來(lái)的是近幾年重慶農(nóng)擔(dān)公司的業(yè)務(wù)量以每年20%到30%的速度增長(zhǎng)。
“我去年貸了60萬(wàn)元，1.5%的擔(dān)保費(fèi)，后來(lái)市財(cái)政補(bǔ)貼返還了。貸款利息是6.5%，比其他渠道融資低得多。”王小勇說(shuō)，今年通過(guò)重慶農(nóng)擔(dān)公司與銀行的整體議價(jià)，貸款利率下調(diào)了，希望能多貸一些。
按照重慶市規(guī)定，重慶農(nóng)擔(dān)公司第一年收取農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者1.5%的擔(dān)保費(fèi)，由市財(cái)政補(bǔ)貼退回。第二年收取1.6%的擔(dān)保費(fèi)，市財(cái)政補(bǔ)貼退回1.5%。
在大有鎮(zhèn)黨委書記周超看來(lái)，自從有較為寬松的貸款條件以后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)開始加速，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者開始逐步回流。“以前常年全鎮(zhèn)就1000來(lái)畝地做產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)在已經(jīng)將近有4000畝，很多人都不再觀望了。”周超說(shuō)。
在促融資和防風(fēng)險(xiǎn)之間找到平衡點(diǎn)
對(duì)于農(nóng)業(yè)信用貸款，幾乎所有銀行都有很多限制性“框框”，要么要求有公務(wù)員擔(dān)保，要么要求多戶互相擔(dān)保。為何重慶農(nóng)擔(dān)公司敢相對(duì)大規(guī)模開展純信用貸款擔(dān)保？
“支持適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)興旺、助推鄉(xiāng)村振興是我們肩負(fù)的使命。”湯文志說(shuō)，“我們也要防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康發(fā)展。”為此，重慶農(nóng)擔(dān)公司為農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保綜合服務(wù)設(shè)立了三條底線，盡可能在促進(jìn)農(nóng)村融資發(fā)展和保障金融安全之間找到一個(gè)平衡點(diǎn)。
“首先是農(nóng)字當(dāng)頭。我們的貸款只能供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)使用，不能用于看病就學(xué)修住房。”湯文志介紹，具體實(shí)踐中，重慶農(nóng)擔(dān)公司探索出一套“3321” 調(diào)查評(píng)價(jià)方法。
“第一個(gè)‘3’是項(xiàng)目資金中，業(yè)主自有資金要超過(guò)2/3；第二個(gè)‘3’是堅(jiān)持3個(gè)‘本’，資金盡量提供給有行業(yè)技術(shù)本領(lǐng)的本地人，而且必須本人主導(dǎo)使用；‘2’是項(xiàng)目的經(jīng)營(yíng)機(jī)制要市場(chǎng)化、產(chǎn)品目標(biāo)市場(chǎng)要外地化；‘1’是指必須對(duì)接查詢征信系統(tǒng)，不為征信惡劣的項(xiàng)目實(shí)際控制人提供貸款。”湯文志說(shuō)，有了這第一道防線，可以將大部分不靠譜的項(xiàng)目擋在門外。
第二條底線，是重慶農(nóng)擔(dān)公司一直堅(jiān)持獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。“怎么做？要尊重金融的特殊性，順應(yīng)農(nóng)村金融規(guī)律，防范外部干預(yù)農(nóng)業(yè)信貸關(guān)系；嚴(yán)格總部管理、嚴(yán)格風(fēng)控流程。”湯文志說(shuō)，所有項(xiàng)目的審批，都必須通過(guò)公司總部組織的評(píng)審會(huì)。
第三條底線，是重慶農(nóng)擔(dān)公司與重慶市財(cái)政和29個(gè)區(qū)縣共建的4.3億元風(fēng)險(xiǎn)保證金。“我們和區(qū)縣1∶1出資，主要是強(qiáng)化區(qū)縣推薦項(xiàng)目的責(zé)任。如果是他們推薦的項(xiàng)目有問題，要追責(zé)，由保證金來(lái)托底。”重慶農(nóng)擔(dān)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。
兩年半以來(lái)，地方推薦項(xiàng)目的合格率從60%上升到90%以上。2017年，重慶農(nóng)擔(dān)公司出具同意擔(dān)保的信貸項(xiàng)目，為6788家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸來(lái)資金31.19億元，6000多家農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)總值增加率達(dá)到了18%以上。
創(chuàng)新服務(wù)要適應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期和規(guī)律
粉條產(chǎn)業(yè)是重慶市榮昌區(qū)河包鎮(zhèn)的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，但一度因資金短缺難以擴(kuò)大規(guī)模，重慶農(nóng)擔(dān)公司累計(jì)提供了6420萬(wàn)元擔(dān)保貸款，為這里的農(nóng)企農(nóng)戶解了燃眉之急，還整合行業(yè)內(nèi)專家為河包鎮(zhèn)量身定制了特色小鎮(zhèn)實(shí)施規(guī)劃，讓“粉條之鄉(xiāng)”展現(xiàn)出美好前景。
重慶市城口縣農(nóng)戶趙九一從種植馬鈴薯和紅薯起步，到逐步涉足農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)及電商銷售，每個(gè)階段的升級(jí)轉(zhuǎn)型都得到重慶農(nóng)擔(dān)公司支持，如今他的農(nóng)產(chǎn)品年銷售額已達(dá)3000多萬(wàn)元。
這樣的事例不勝枚舉。重慶農(nóng)擔(dān)公司通過(guò)做好農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保綜合服務(wù)，為農(nóng)村帶來(lái)“及時(shí)雨”，輸送“正能量”，助推農(nóng)村金融實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變。即從貸款難，到融資擔(dān)保貸款不再難；從缺乏信用意識(shí)，到維護(hù)信用并具備金融意識(shí)；從農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體找補(bǔ)貼，到主動(dòng)發(fā)展產(chǎn)業(yè)獲得收入。
“據(jù)估算，重慶農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，還有很大的融資需求。但目前一個(gè)區(qū)縣基本只有一個(gè)業(yè)務(wù)員，精力有限，拓展業(yè)務(wù)量有難度。”湯文志說(shuō)，重慶農(nóng)擔(dān)公司專門推出鄉(xiāng)村振興特色貸。針對(duì)不同產(chǎn)業(yè)類型和模式，推出了肉牛貸、生豬貸、花椒貸、榨菜貸等20多個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化信貸擔(dān)保產(chǎn)品。業(yè)務(wù)員直接對(duì)標(biāo)成型的表格，熟練的業(yè)務(wù)員一天可以入戶調(diào)查10多個(gè)項(xiàng)目，效率大為提升。
“目前很多農(nóng)戶的意見，都集中在融資慢上面。”湯文志說(shuō)，“我們盡量減少流程，也推動(dòng)銀行精簡(jiǎn)流程，部分產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)‘見保即貸’。我們也和部分銀行實(shí)現(xiàn)了調(diào)查結(jié)果互認(rèn)。但比照農(nóng)企農(nóng)戶要求，還需要共同努力。”
有一種說(shuō)法，金融機(jī)構(gòu)是“晴天借傘，雨天收傘”，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體真正需要資金時(shí)，往往貸不到款。湯文志認(rèn)為：“應(yīng)研究農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期和規(guī)律，可以在經(jīng)營(yíng)主體遭遇困境時(shí)追加貸款，幫助他們走出困境。目前我們依托信息化手段，在做智慧普惠農(nóng)擔(dān)，希望能達(dá)到這個(gè)目標(biāo)。”
實(shí)習(xí)編輯：于婷婷
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