2020-11-16 09:15:39
近年來，我國(guó)持續(xù)加大強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、富農(nóng)政策力度，扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了重要進(jìn)展。隨著城鎮(zhèn)化發(fā)展、土地制度改革、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變遷、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)變化已經(jīng)引起農(nóng)村金融服務(wù)需求發(fā)生極大變化。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，農(nóng)村金融需求從單一的小額、短期信用貸款，向包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、融資擔(dān)保、融資租賃、直接融資、理財(cái)服務(wù)在內(nèi)的多元化需求轉(zhuǎn)型。同時(shí)，伴隨智能手機(jī)終端和移動(dòng)銀行的發(fā)展，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，以及數(shù)字征信和支付手段的便利化，農(nóng)村金融服務(wù)供給曲線向下大幅移動(dòng)，農(nóng)村金融服務(wù)供給成本（風(fēng)險(xiǎn)）顯著下降。鄉(xiāng)村振興多元化的農(nóng)村金融需求呼喚多元化的農(nóng)村金融服務(wù)。
實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融支持
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求。實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的提檔升級(jí)，以及全民覆蓋、普惠共享、城鄉(xiāng)一體的基本公共服務(wù)體系逐步健全等，無不需要金融提供資金支持。此外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；?、現(xiàn)代化以及產(chǎn)業(yè)化程度逐年提高，也會(huì)大大提升對(duì)資金的需求。因此，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，離不開金融系統(tǒng)的支持。
農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)變化將引發(fā)金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性升級(jí)
農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整為農(nóng)村金融需求引領(lǐng)新方向。多元化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體進(jìn)一步快速發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)變遷帶來了新的金融服務(wù)需求，也對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求，應(yīng)根據(jù)需求主體分層提供相應(yīng)金融服務(wù)。
新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體成為農(nóng)村金融更成熟的客戶。規(guī)模經(jīng)營(yíng)的種養(yǎng)大戶和家庭農(nóng)場(chǎng)，集生產(chǎn)主體和服務(wù)主體于一身、融普通農(nóng)戶和新型主體于一體的農(nóng)民合作社，逐步在高端農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)方面具備顯著的引導(dǎo)示范效應(yīng)的龍頭企業(yè)和各類農(nóng)業(yè)企業(yè)，以及社會(huì)化服務(wù)組織，應(yīng)成為農(nóng)村金融更成熟的客戶。
電商平臺(tái)等農(nóng)業(yè)產(chǎn)銷新形式有利于農(nóng)村信貸投放。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)模式不斷改進(jìn)，各種“金融機(jī)構(gòu)＋農(nóng)戶＋電商平臺(tái)”的合作模式不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)需求和新的業(yè)務(wù)形式必然有利于涉農(nóng)信貸資金投入的不斷加大。一是形成了一批“生產(chǎn)商＋批發(fā)商＋農(nóng)家店＋農(nóng)戶”的數(shù)字平臺(tái)，打通了工業(yè)品下鄉(xiāng)、農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)授信和自動(dòng)審批的全流程線上化操作，簡(jiǎn)化了客戶申請(qǐng)使用貸款的流程，集電商、金融、消費(fèi)、結(jié)算于一體的新型農(nóng)村金融生態(tài)圈正在形成。二是農(nóng)村支付促進(jìn)農(nóng)村電商發(fā)展。伴隨農(nóng)村支付平臺(tái)的推廣，“線上支付＋線上交易＋線下取貨”模式基本形成。此外，通過農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)直播、社群化互動(dòng)、內(nèi)容營(yíng)銷等創(chuàng)新的線上營(yíng)銷方式，提升了農(nóng)產(chǎn)品電商的影響力和消費(fèi)體驗(yàn)。
新型城鎮(zhèn)化改變農(nóng)村金融的需求結(jié)構(gòu)。隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)民向市民的轉(zhuǎn)型加快，需要金融機(jī)構(gòu)提供經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)方面的服務(wù)和支持。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化過程中，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈延長(zhǎng)和價(jià)值鏈提升，也需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大支持力度?？傮w上看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)多元化、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展、人口就業(yè)結(jié)構(gòu)變化、收入水平提高等，導(dǎo)致傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)發(fā)生重大改變。近年來，農(nóng)民收入水平大幅度提高，并隨著金融理財(cái)產(chǎn)品準(zhǔn)入門檻的大幅降低，以及手機(jī)銀行等移動(dòng)終端的快速發(fā)展，“三農(nóng)”金融服務(wù)需求早已突破以信貸為主的存、貸、匯等“老三樣”服務(wù)，以理財(cái)、證券投資為主的新型金融服務(wù)需求已經(jīng)快速發(fā)展起來。
新型主體、新型抵押擔(dān)保模式考驗(yàn)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。與傳統(tǒng)小農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)融資需求不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體既繼承傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的“弱質(zhì)基因”，又不斷向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)體演進(jìn)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)顯現(xiàn)新模式，融資需求亦呈現(xiàn)新特征。但由于目前社會(huì)化中介服務(wù)不健全，使新型主體在財(cái)產(chǎn)評(píng)估、登記交易以及處置變現(xiàn)環(huán)節(jié)受到雙重約束，阻礙金融資源的客觀投入。農(nóng)村融資擔(dān)保平臺(tái)尚未構(gòu)筑完成，擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小、運(yùn)作不規(guī)范，整體風(fēng)險(xiǎn)抵御能力偏低。同時(shí)農(nóng)村征信體系不健全，信息處于零散、分割狀態(tài)，信用評(píng)級(jí)缺乏公平性和公開性，頻繁使用非市場(chǎng)型增信手段，這些都對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力提出了更高要求。此外，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易和退出機(jī)制欠缺，抵押物進(jìn)行再流通和交易困難，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)發(fā)育的長(zhǎng)期性和復(fù)雜性也帶來金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力培育的長(zhǎng)期性和復(fù)雜性。
城鄉(xiāng)融合、產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展考驗(yàn)交叉創(chuàng)新性業(yè)務(wù)能力。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)要素在城鄉(xiāng)之間雙向流動(dòng)，鼓勵(lì)一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，會(huì)帶來土地等相關(guān)權(quán)利和各類資本的跨區(qū)域、跨領(lǐng)域流動(dòng)，經(jīng)營(yíng)主體的業(yè)務(wù)范圍也必將突破傳統(tǒng)的農(nóng)村種植、養(yǎng)殖，社會(huì)資本和農(nóng)民、涉農(nóng)企業(yè)之間將形成新的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制。因此，在實(shí)踐中，必然對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新提出更高的要求。
金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施應(yīng)是一個(gè)系統(tǒng)工程
首先要理順促發(fā)展與強(qiáng)監(jiān)管的關(guān)系。一是處理好財(cái)政稅收、貨幣金融、金融監(jiān)管以及促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展等政策之間的關(guān)系。二是推動(dòng)政策實(shí)施方式由選擇性向功能性逐漸轉(zhuǎn)型。三是理順央地關(guān)系，在堅(jiān)持“金融管理主要是中央事權(quán)”的前提下，整合市以下（縣）監(jiān)管資源。
其次要建立一個(gè)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，多元化的金融組織體系將包括從非正規(guī)到正規(guī)金融、從私營(yíng)到國(guó)有金融、從小型到大型各類金融機(jī)構(gòu)共存的完整的金融機(jī)構(gòu)圖譜。
再次要繼續(xù)按照放寬準(zhǔn)入、深化改革、健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制的原則，促進(jìn)農(nóng)村金融適度競(jìng)爭(zhēng)。一是大型商業(yè)銀行在一些民營(yíng)企業(yè)、小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展較好的地市分支機(jī)構(gòu)，可引進(jìn)民資和外資，改造成子行。同時(shí)可探索員工持股，充分調(diào)動(dòng)和發(fā)揮員工的積極性。二是以強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)深化農(nóng)村信用社改革。打破縣以下（鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面）農(nóng)村信用社作為唯一金融機(jī)構(gòu)的局面，允許農(nóng)村信用社在同地市相鄰縣（市、區(qū)）開展服務(wù)，強(qiáng)化市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。三是深化開發(fā)性、政策性金融機(jī)構(gòu)改革。厘清政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)可持續(xù)業(yè)務(wù)的邊界，財(cái)政部應(yīng)明確政策性業(yè)務(wù)范圍并落實(shí)政策性業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼責(zé)任，兩類業(yè)務(wù)分賬管理或設(shè)立子公司實(shí)現(xiàn)法人隔離，加強(qiáng)監(jiān)管，完善公司治理。
然后要完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系。通過健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，建設(shè)農(nóng)村各種形式的擔(dān)保體系，完善農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分?jǐn)倷C(jī)制。推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善農(nóng)村支付體系和工具等金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)等電子信息平臺(tái)，向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供多種信息服務(wù)。發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，鼓勵(lì)開展與訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合的農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。加快發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品期貨新品種，完善市場(chǎng)品種結(jié)構(gòu)，適時(shí)推進(jìn)期貨期權(quán)，試點(diǎn)設(shè)立期貨投資基金，鼓勵(lì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)進(jìn)入期貨市場(chǎng)開展套期保值業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)訂單為依據(jù)的跟單農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)。鼓勵(lì)有條件的地區(qū)由政府出資，農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)參股，成立符合現(xiàn)代企業(yè)制度的股份制擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動(dòng)各種擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。擴(kuò)大有效抵押品的范圍，探索開展土地抵押。探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。進(jìn)一步完善農(nóng)村地區(qū)的信貸市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)，建立功能完備、分工合作、競(jìng)爭(zhēng)適度的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。
最后要建立及時(shí)校正和市場(chǎng)化退出機(jī)制。必須健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的治理結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)其經(jīng)營(yíng)的透明度，讓有效的監(jiān)管機(jī)制發(fā)揮作用。建立及時(shí)有效的退出機(jī)制，其關(guān)鍵是對(duì)中小存款人的保護(hù)和補(bǔ)償問題，需要更好地發(fā)揮存款保險(xiǎn)機(jī)制的作用。
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