2022-01-19 14:05:33
如今，越來越多的金融資源流入農村，金融產(chǎn)品投向農民，網(wǎng)絡借貸在農村越來越普遍。但筆者關注到，網(wǎng)絡借貸在給農民帶來幫助與便利的同時，也帶來了一些風險。值得關注和警惕。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，人們接觸網(wǎng)絡借貸的途徑和機會開始增多。相比正規(guī)銀行貸款，網(wǎng)絡借貸產(chǎn)品種類多、覆蓋范圍廣，從小額貸款到分期免息，再到先息后本還款，可謂應有盡有。而且網(wǎng)絡借貸門檻低、審批速度快、分期時間長，一些機構又故意在審批中“放水”，更讓獲取網(wǎng)絡借貸的過程毫不費力。因此短短幾年內，網(wǎng)絡借貸由校園到社會、從城市到農村，已經(jīng)擁有大量使用群體。
在這個群體中，農民是不可忽視的重要部分。從中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心2021年發(fā)布的第48次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》來看，我國農村網(wǎng)民數(shù)量達2.97億，占網(wǎng)民總數(shù)量的29.4％。隨著農民使用網(wǎng)絡越來越普遍，他們使用網(wǎng)絡借貸的機會也在相應增加。相比農村，城市居民收入相對較高且穩(wěn)定，一旦生活中有大項支出需求，可以憑借固定資產(chǎn)抵押等途徑，從正規(guī)機構貸款。而不少農民，尤其是務農的農民，一是收入不穩(wěn)定，二是沒有繳納社保、公積金，三是缺乏符合標準的抵押物，因而從正規(guī)機構貸款存在困難，有時只能選擇網(wǎng)絡借貸。同時，一些農村年輕人和在城市務工的農民，很容易受到超前消費風氣的影響，有時會通過網(wǎng)絡借貸沖動消費。
誠然，在子女入學、婚喪嫁娶、產(chǎn)業(yè)起步這些急需用錢的時候，網(wǎng)絡借貸有時能幫助農民一解燃眉之急。但如果在貸款時，沒有合理估計自己的還款能力，最終被網(wǎng)絡借貸“牽著鼻子走”，那就是得不償失了。更有甚者，還可能被犯罪分子鉆了空子。有些犯罪分子會借助網(wǎng)絡借貸形式，變著花樣宣傳借貸產(chǎn)品，盯準急著用錢的農民，或以贈送禮物為誘惑，或以免除利率做偽裝，引誘不明真相的農民貸款。在貸款者無法按期還款時，借機敲詐高額利息，將農民拽入“利滾利”乃至“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，最終“債臺高筑”、難以償還。
相對于城市居民來說，不少農民法律意識淡薄、文化水平有限、辨別能力不足，更容易掉入網(wǎng)絡借貸乃至詐騙的陷阱。甚至當陷入騙局時，有的農民不能及時意識到被騙，反而因為缺乏法律常識，會秉持著“欠債還錢，天經(jīng)地義”的樸素道德觀，想盡辦法籌錢解決問題。這種現(xiàn)象亟須各方加以警惕和預防。
首先，增加農民收入始終是根本之道。現(xiàn)階段城鄉(xiāng)收入差距比例雖然在縮小，但是絕對值仍然很大，農民的收入水平仍有很大提升空間。其次，要對農民進行普法宣傳，增強其防范意識和防騙技能。應多向農民講解詐騙團伙的犯罪手段，以案說法，提高其法律意識和防騙意識。農村常常更容易落入信息孤島，一些防騙手段也往往會滯后于城市，在農村地區(qū)傳播。因此，相關部門需要更多關注農民群體，尤其是老年農民群體，有針對性地給他們輸送更多有益信息，為他們的財產(chǎn)安全添一層保障。
此外，金融機構要站在農民角度思考、設計制度，有針對性地向農村輸送產(chǎn)品，真正做到解農民之憂、紓農民之困，為農民提供更多發(fā)展動力，讓農民有更多獲取長期收入的機會。金融機構要嚴格審核投向農村的網(wǎng)絡借貸產(chǎn)品，并在投放之時，限制使用條件。對于貸款買房、務農經(jīng)商、子女入學等合理需求，適當放貸；對于不具備銀行借貸資格的農民，尤其要注意審核他們在網(wǎng)絡借貸中的借款資質和還款能力，在符合條件時，合法界定還款利息，合理確定還款期限。
最后，不容忽視的是，目前大部分農民應對借貸風險的能力仍然較低，經(jīng)不起過度超前消費的折騰。因此，引導農民朋友合理規(guī)劃花銷、量入為出，更理性地對待超前消費，也尤為重要。只有思想觀念切實轉變，農民陷入借貸陷阱的風險才會有效降低。
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